夢のマイホーム、新築にしてもリノベーションにしてもネックになってくるのが資金計画なのではないでしょうか？
たくさんの銀行の中から1つを選ぶためには金利・返済期間・諸費用・保険・審査など、様々な知識が必要となってきます。
今回は、そんなリノベーションの住宅ローンについてご紹介させていただきます。
1.リノベーションの住宅ローンについて
リノベーションのローンにどのようなイメージがあるでしょうか？
一般的なリフォームローンと言われるものは金利が高く、返済期間が短いです。
リフォームローンが使いにくくてリノベを諦めた、なんて話もちらほら聞きます。
しかし、今多くの銀行では「セットローン」というものがあり住宅ローンにリノベ費用を組み込むことができます。
物件探しから行う場合、このセットローンにすることで、住宅ローンの安い金利と長い返済期間が物件費用とリノベ費用に適応されるのです。
金利は侮れないもので、リフォームローンを使用する場合とセットローンを使用する場合では月々の支払額を半額以下に抑えることもできます。
2.金利について
前述にもあるように金利は侮るべからず。
現在、金利は上昇傾向にあります。
Q.金利が1%上がったらどうなるの？
例として、3000万の住宅を購入したとします。
現在の金利と1%上がった金利では、最終的な支払い金額の差は600万近くなるでしょう。
月々の返済金額にもかなり影響してくることがわかるのではないでしょうか。
なかなか読めない経済の動向ですが、金利が上がりきってしまう前に家づくりを検討するのも1つの手かもしれませんね。
3.団体信用生命保険について
「団信」をご存知でしょうか？
団信とは、住宅ローンを組む際に必ず入る保険になります。
◎団体信用生命保険のメリット
団信はローンに関する万が一に備える保険です。
ローンを借りてマイホームを購入し、ローンの返済を行っていく中で万が一の事故や病気で収入源がなくなってしまったらと考えるとゾッとしますよね。
団信に入っておくことで、そんな万が一が起きた際は保険でローンを完済することができます。
こうもいかないのが賃貸の場合、収入源がなくなったら家に住み続けることはできなくなってしまいます。
このような点も、「持ち家」の大きなメリットと言えるでしょう。
◎団体信用生命保険の注意点
先ほどメリットとして挙げたこの団信ですが、1点注意点があります。
それは、健康なうちにしか入ることができないという点です。
つまり、持病を持っている状態では住宅ローンを借りることが難しいということなのです。
ローンの本審査直前で病気が発覚し、マイホームを諦めた方もいます。
「住宅ローンは健康なうちに！」ということを是非覚えておいてください。
4.事前審査について
リノベで住宅ローンを検討されている方が真っ先に取り組まなければならないことがこの事前審査です。
事前審査とは…
「銀行からどのくらいお金を借りることができるか」という審査です。
なぜ真っ先に取り組まなければいけないかというと、住宅ローンで中古リノベを行う場合中古物件の購入に事前審査の結果が必要になるからです。
審査の結果はその場で出るわけではありません。
数少ない物件を不特定多数の人間で取り合っている中で気に入った物件を手に入れるために、購入する資格を持っておきたいところです。
審査と聞くとめんどくさそうなイメージがあるのではないでしょうか？
現在では、事前審査は手軽なWEB審査を採用している銀行が増えてきています。
物件探しを始めたら、事前審査のことも気にしてみましょう。
5.リノベーションにおける住宅ローンの秘訣
これまでリノベーションにおける住宅ローンについて解説させていただきました。
最後に、住宅ローンの秘訣を2点紹介させていただきます。
①各銀行の特性を見極める
住宅ローンは各銀行によって様々な特性を持ちます。
たくさんの銀行の中から自分に1番あった銀行を見つけることが大切です。
例えば…
中古物件の購入時、リノベーションの着工時、リノベーションの完工時に大きな支払いが必要となる場合が多いでしょう。
大体の方は、中古物件の購入前にローン実行したいと考えるのではないでしょうか？
しかし、中古物件の購入前にローン実行してしまうとすぐに返済が始まります。
つまり、工事が終わって引っ越すまでは「工事完工までの賃貸の家賃 ＋ ローン」を払わなければなりません。
流石に厳しい…と感じる方も多いと思います。
そこで銀行の特性が出てきます。
完工まで利子のみの支払いがOKな銀行もあるのです。
このように、家づくりでは銀行の特性を使いこなしましょう！！
②最も重要なのは業者選び
家づくりを検討されている方は、必ずローンの知識が豊富な業者を選んで下さい。
お客様自身が銀行、不動産、工務店とそれぞれ連絡を取りながら家づくりの舵を取るのはかなり大変な作業です。
ローンの知識が豊富な業者は①の銀行の特性もよく理解しています。
家づくりの中でも大きなポイントとなるお客様の資金計画の部分をきちんと検討してくれる業者を探しましょう。
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